Energiprestanda påverkar fastighetslånet framför allt på två sätt. Vissa banker erbjuder gröna fastighetslån till företag som uppfyller särskilda miljö- eller energicertifieringar, och ett grönt lån kan ge bättre villkor på själva lånet. I de villkor vi går igenom finns ingen fast rabattnivå, utan långivaren avgör individuellt.
Belåningsgraden är högst cirka 85% av fastighetens värde, oftast mellan 60% och 80%. Varken energideklaration eller BBR nämns som ett uttalat ansökningskrav i de långivarvillkor vi går igenom, men långivaren bestämmer vilka underlag som efterfrågas. Fastigheten ställs som säkerhet, så utebliven betalning kan leda till att du förlorar fastigheten.
💡 Vår rekommendation
För de flesta som undrar hur energideklaration och byggregler påverkar fastighetslånet rekommenderar vi Krea.
Villkoren för gröna fastighetslån och vilka underlag som efterfrågas skiljer sig mellan långivare, så det mest praktiska är att kunna jämföra flera på en gång. Krea är en låneförmedlare som specialiserat sig på fastighetslån och kan hjälpa till med bryggfinansiering, topplån och förvärvslån upp till 100 miljoner kr. Krea riktar sig främst till företagare och fastighetsinvesterare, och fastigheten krävs ofta som säkerhet. Räntan sätts individuellt efter kreditprövning och kan bli högre än vad som visas i en första jämförelse.
📊 Jämförelse: ledande långivare för fastighetslån
Tabellen visar vilka aktörer som vänder sig till vilken typ av låntagare. Uppgifter om gröna villkor, ränta och avgifter lämnas av respektive långivare efter kreditprövning.
| Aktör | Typ | Målgrupp | Kännetecken | Erbjudande |
|---|---|---|---|---|
| Krea | Låneförmedlare | Företagare och fastighetsinvesterare | Jämför många långivare. Bryggfinansiering, topplån och förvärvslån upp till 100 miljoner kr | Se erbjudande → |
| Svea Bank | Bank | Företag och privatpersoner | Profilerar sig med flexibla lösningar när andra banker nekar | Se erbjudande → |
| Creddo | Låneförmedlare | Små och medelstora fastighetsbolag | Inriktat mot juridiska personer. Hjälper dig jämföra fastighetslån | Se erbjudande → |
| SEB | Bank | Företag och bostadsrättsföreningar | Pantbrev som säkerhet, fast eller rörlig ränta. Energiåtgärder nämns som syfte för bostadsrättsföreningar | – |
| toborrow | Låneförmedlare | Företag | Kreditspecialister hjälper till med ansökan. Samarbetar med flera banker och långivare | – |
📋 Vad du lär dig i den här guiden
- Hur energiprestanda och gröna fastighetslån hänger ihop
- Vilka situationer som gäller och inte gäller
- Vad som styr kostnaden för ett fastighetslån
- Hur du förbereder ansökan och väljer långivare
- Svar på vanliga frågor om energideklaration och BBR
🏠 Fastighetslån och energiprestanda förklarat — från grunden
Ett fastighetslån innebär att långivaren tar pant i en fastighet som ägs av bolaget, eller privat av en företrädare för bolaget. Panten ger långivaren en god säkerhet och kan ofta ge större lån och mer förmånliga villkor. Säkerheten består av pantbrev, som är bevis på inteckning och registreras hos Lantmäteriet.
Normalt kan en fastighet belånas upp till cirka 85% av marknadsvärdet, oftast snarare mellan 60% och 80%. Resten måste du finansiera med eget kapital. Med energiprestanda menas hur energieffektiv byggnaden är, och energideklarationen är dokumentationen av den.
Energifrågan kommer in framför allt genom gröna fastighetslån. Vissa banker erbjuder dem till företag som uppfyller särskilda miljö- eller energicertifieringar, och de passar den som ska investera i hållbara byggnader eller genomföra renoveringar som leder till energibesparingar. Ett grönt fastighetslån kan fungera som positiv reklam, locka investerare och leda till bättre villkor på lånet.
Många banker frågar dessutom om företagets hållbarhetsarbete för att bedöma möjligheten till tillväxt och hur medvetet företaget är om risker. En del banker erbjuder lägre ränta för hållbara investeringar. Vid sidan av bankerna erbjuder Almi grönt lån för miljövänliga och hållbara projekt, till exempel förnybar energi, energieffektivisering eller miljöanpassade byggnader. Lånet ska möjliggöra grön omställning i små och medelstora företag och knyter an till EU:s taxonomi.
Ett fastighetslån är alltid ett lån med fastigheten som säkerhet. Kan du inte betala kan långivaren utnyttja säkerheten, vilket i värsta fall innebär att du förlorar fastigheten, och utebliven betalning kan leda till en betalningsanmärkning. Med rörlig ränta följer kostnaden marknadsräntan, så går räntan upp betalar du mer. Fast ränta skyddar mot sådana förändringar.
✅ Vad gäller för fastighetslån och energikrav — och vad gäller inte?
| Scenario | Möjligt? | Notering |
|---|---|---|
| Grönt fastighetslån för företag med miljö- eller energicertifiering | ✅ | Erbjuds av vissa banker. Villkoren sätts av långivaren |
| Bättre villkor tack vare grön finansiering | ⚠️ | Ett grönt lån kan leda till bättre villkor, men det avgörs av långivaren |
| Lägre ränta för hållbara investeringar | ⚠️ | Erbjuds av en del banker, inte av alla |
| Almis gröna lån för hållbara projekt | ✅ | Riktar sig till små och medelstora företag och knyter an till EU:s taxonomi |
| Energideklaration som uttalat ansökningskrav | ⚠️ | Nämns inte som uttalat krav i de villkor vi går igenom. Fråga långivaren vilka underlag som gäller |
| Belåna 100% av fastighetens värde | ❌ | Högst cirka 85%, oftast 60% till 80%. Resten är eget kapital |
| Fastighetslån utan att fastigheten är säkerhet | ⚠️ | Ger ofta lägre lånebelopp och kortare återbetalningstid |
Det som i praktiken avgör är företagets kreditvärdighet, säkerheterna och projektets utsikter. Energiunderlag blir särskilt relevanta när du söker grön finansiering eller renoverar för energibesparingar. Fråga därför tidigt vilka underlag långivaren vill se.
Behöver du jämföra flera långivares villkor och krav med en och samma ansökan kan en låneförmedlare som Krea förenkla processen.
Jämför Kreas fastighetslånevillkor →
💰 Vad kostar fastighetslån — och kan energiprestanda påverka kostnaden?
Priset sätts individuellt. Räntan baseras bland annat på företagets kreditvärdighet samt fastighetens läge och marknadsvärde, och eftersom fastigheten är säkerhet blir villkoren ofta mer förmånliga än för lån utan pant. Alla räntor är indikativa och kan bli högre efter kreditprövning.
| Kostnadspost | Vad som styr | Typisk nivå enligt guiderna |
|---|---|---|
| Ränta | Kreditvärdighet, läge, marknadsvärde och säkerhet. Fast eller rörlig | Sätts individuellt |
| Avgifter | Uppläggningsavgift, kreditavgift, kostnad för pantbrev och värdering | Varierar mellan långivare |
| Amortering | Annuitet, rak amortering eller bullet-lösning | Påverkar likviditet och totalkostnad |
| Löptid | Fastighetstyp, kassaflöde och långivarens villkor | Oftast 10 till 25 år, ibland upp till 30 år |
| Belåningsgrad | Fastighetstyp och långivare | Högst cirka 85%, oftast 60% till 80% |
| Grönt lån | Miljö- eller energicertifiering hos vissa banker | Kan ge bättre villkor, sätts av långivaren |
Faktorer som påverkar kostnaden:
- Företagets kreditvärdighet och återbetalningsförmåga
- Fastighetens läge och marknadsvärde
- Vilka säkerheter som ställs
- Val mellan fast och rörlig ränta
- Amorteringsform och eventuell amorteringsfri period, som ofta skjuter kostnaden framåt
- Avgifter utöver räntan
- Om långivaren erbjuder gröna villkor för din fastighet eller ditt projekt
En låg ränta kan dölja höga avgifter, så räkna alltid på totalkostnaden. Kostnaden kan också skilja sig mycket mellan långivare, vilket gör jämförelsen avgörande.
🎯 Så väljer du rätt fastighetslån
- Bestäm syftet. Ska du köpa, renovera, genomföra energiåtgärder eller refinansiera? Syftet påverkar vilken låneform som passar.
- Samla underlag. Ansökan kan inkludera värdering av fastigheten, kalkyl eller likviditetsbudget, minst ett bokslut och en affärsplan. Ha energideklarationen och eventuella certifieringar till hands om fastigheten har några.
- Fråga om gröna villkor. Be långivaren förklara vilka miljö- eller energicertifieringar som krävs och vad de i så fall betyder för villkoren.
- Jämför flera långivare. Via en låneförmedlare når du flera banker med en ansökan, och det blir bara en kreditupplysning i stället för flera.
- Räkna på totalkostnaden. Ta med ränta, uppläggningsavgift, kreditavgift samt kostnad för pantbrev och värdering.
- Låt en oberoende aktör värdera fastigheten. Små skillnader i värdering och ränta kan bli stora summor över tid.
- Kontrollera din marginal. Räkna med att månadskostnaden kan stiga om räntan går upp, och låna inte mer än du med god marginal klarar att betala tillbaka. Är din situation komplex, till exempel med flera fastigheter eller en ansträngd ekonomi, bör du kontakta långivaren eller en oberoende rådgivare.
❓ Vanliga frågor
❓ Måste jag ha en energideklaration för att få fastighetslån?
I de långivarvillkor vi går igenom nämns energideklaration inte som ett uttalat ansökningskrav. Underlag som anges är bland annat värdering av fastigheten, bokslut, kalkyl eller likviditetsbudget, affärsplan samt uppgifter om hyresavtal och driftskostnader. Vill du komma ifråga för ett grönt fastighetslån kan långivaren däremot kräva miljö- eller energicertifieringar. Fråga alltid långivaren vilka underlag som gäller för just ditt lån.
❓ Vad är ett grönt fastighetslån?
Ett grönt fastighetslån erbjuds av vissa banker till företag som uppfyller särskilda miljö- eller energicertifieringar. Det passar den som investerar i hållbara byggnader eller renoverar för att spara energi, och kan leda till bättre villkor på lånet. Villkoren bestäms av respektive långivare. Vill du jämföra flera aktörer med en ansökan kan du börja här.
❓ Kan energiprestanda ge lägre ränta?
En del banker erbjuder lägre ränta för hållbara investeringar, och ett grönt fastighetslån kan leda till bättre villkor. Räntan sätts dock individuellt utifrån bland annat kreditvärdighet, fastighetens läge och marknadsvärde. Hur stor effekten blir, och om den finns alls, avgörs av långivaren. Jämför därför alltid totalkostnaden inklusive avgifter.
❓ Vilka underlag behöver jag när jag ansöker om fastighetslån?
Det varierar mellan långivare, men ansökan kan inkludera en värdering av fastigheten, kalkyl eller likviditetsbudget, minst ett bokslut och en affärsplan. Hos vissa långivare efterfrågas också hyresavtal och driftskostnader. Ju tydligare information du lämnar, desto lättare är det för långivaren att bedöma risken och anpassa villkoren.
❓ Spelar Boverkets byggregler (BBR) roll för fastighetslånet?
Det finns inget i de villkor vi går igenom som gör BBR till ett uttalat krav för att få fastighetslån. Långivaren bedömer i stället fastighetens värde, företagets kreditvärdighet och återbetalningsförmåga, säkerheterna och projektets utsikter. Planerar du en ombyggnad kan ansökan inkludera en kalkyl och en värdering. Ta frågor om byggnadens tekniska skick med långivaren direkt.
❓ Kan små och medelstora fastighetsbolag få grönt fastighetslån?
Fastighetslån erbjuds oftast till fastighetsbolag, större företag och bostadsrättsföreningar, och det kan vara svårare för småföretag med svag ekonomi att beviljas. Almis gröna lån riktar sig till små och medelstora företag. Creddo är en låneförmedlare som vänder sig till små och medelstora fastighetsbolag och kan hjälpa dig jämföra fastighetslån.
❓ Vad är skillnaden mellan grönt fastighetslån och Almis gröna lån?
Ett grönt fastighetslån är ett fastighetslån hos en bank med särskilda miljö- eller energikrav. Almi är ett statligt bolag, och dess gröna lån finansierar hållbara projekt i små och medelstora företag, till exempel förnybar energi eller energieffektivisering. Ett lån från Almi kan tillsammans med egen finansiering eller banklån ge tillgång till mer kapital, och i många fall kan det vara avgörande för att banken ska bevilja ett lån.
❓ Vad gör jag om jag får avslag på fastighetslånet?
Ta först reda på anledningen till avslaget och utvärdera motiveringen. Kan du förbättra affärsplanen, lämna ytterligare säkerhet eller minska lånebeloppet? Det lönar sig ofta att prata med flera långivare eftersom de gör olika bedömningar. Svea Bank erbjuder fastighetslån till företag och privatpersoner och profilerar sig med flexibla lösningar, men kreditprövning gäller som vanligt.
❓ Vilka risker finns med fastighetslån?
Fastigheten ställs som säkerhet, och om du inte kan betala tillbaka lånet kan långivaren utnyttja den. Det kan få stora konsekvenser för dig, din familj eller någon som gått i borgen. Utebliven betalning kan dessutom leda till betalningsanmärkning, och med rörlig ränta stiger kostnaden när marknadsräntan gör det. Behöver du stöd kan du vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
🏆 Sammanfattning
- Energiprestanda blir relevant främst genom gröna fastighetslån, som vissa banker erbjuder företag med miljö- eller energicertifieringar.
- Ett grönt lån kan ge bättre villkor, men om och hur mycket avgörs individuellt av långivaren.
- Energideklaration och BBR nämns inte som uttalade ansökningskrav i de villkor vi går igenom, så fråga alltid långivaren vilka underlag som gäller.
- Belåningsgraden är högst cirka 85%, oftast 60% till 80%, och fastigheten ställs som säkerhet.
- Jämför flera långivare, räkna på totalkostnaden och låna inte mer än du med god marginal klarar att betala tillbaka.
Räntor och villkor ändras löpande och sätts individuellt efter kreditprövning. Verifiera alltid aktuell information direkt med långivaren innan du ansöker. Att låna kostar pengar — se till att du kan betala tillbaka lånet.
Jämför Kreas fastighetslånevillkor →
Om skribenten
